Vizinhos barulhentos lá em cima? Cansado de morar no porão da mamãe e do papai? Ou apenas quer participar do Sonho Americano? Seja qual for o motivo para querer a sua própria casa, dar o salto pode ser emocionante e assustador. No entanto, de acordo com uma pesquisa da Associação Nacional de Corretores de Imóveis, você não está sozinho; o número de compradores de casas pela primeira vez foi de cerca de 47% de todas as vendas de casas em 2009.
Embora pensamentos sobre cercas brancas e bancadas de granito possam estar dançando em sua cabeça, você não quer ser levado por um sonho e ficar segurando uma conta séria. Esta é provavelmente uma das maiores compras que você fará, então, em vez de fazer uma compra por impulso (como aquele par de jeans de grife que você acabou de comprar), arme-se com pesquisas e alguns consultores de qualidade. Pode ser a diferença entre anos amando a casa em que você mora e se perguntando quanto tempo até que você possa procurar a próxima.
Dê uma olhada nessas 10 dicas para você começar seu caminho para a felicidade imobiliária.
Por que participar de um seminário para compradores de imóveis pela primeira vez é fundamental
Você pode pensar que sabe como comprar uma casa. Você viu os filmes. Você escolheu seus favoritos na HGTV. Mas o mercado imobiliário é um mercado complexo com armadilhas ocultas, estruturas de financiamento específicas e armadilhas jurídicas que não aparecem em dramas de ficção.
Participar de um seminário para compradores de imóveis pela primeira vez é uma das etapas mais práticas que você pode realizar antes mesmo de começar a olhar as listagens da Zillow. Essas sessões geralmente são oferecidas por autoridades locais de habitação, organizações sem fins lucrativos ou escolas imobiliárias. Eles dividem todo o processo em pedaços digeríveis.
Aqui está porque você deve comparecer pessoalmente:
- Esclareça as opções de financiamento. Os empréstimos para compradores de primeira viagem geralmente vêm com programas de assistência para pagamento inicial, taxas de juros mais baixas ou requisitos específicos que você não conheceria de outra forma.
- Entenda o cronograma. Comprar uma casa não é um projeto de fim de semana. Envolve inspeções, avaliações, pesquisas de títulos e procedimentos de fechamento. Um seminário mapeia esse cronograma para que você não seja pego de surpresa por atrasos.
- Identifique custos ocultos. Além do preço de compra, há custos de fechamento, despesas de mudança, reparos imediatos e manutenção contínua. Os seminários geralmente fornecem listas de verificação para esses itens orçamentários ocultos.
- Conheça especialistas locais. Você pode se conectar com credores, agentes imobiliários e inspetores que operam em sua área específica. Esta é a sua chance de avaliar profissionais antes de assinar qualquer contrato.
“Pode ser a diferença entre anos amando o lar em que você mora e se perguntando quanto tempo até que você possa procurar o próximo.”
Não pule esta etapa porque você acha que está muito ocupado ou porque confia apenas em seu instinto. Seu instinto não explicará a diferença entre uma hipoteca de taxa fixa e uma hipoteca de taxa ajustável. Seu intestino não detectará danos estruturais em uma fundação durante uma inspeção.
Encontre um seminário em seu condado. Registre-se. Faça anotações. Faça as perguntas estúpidas. As pessoas que dirigem essas sessões esperam isso. E as respostas economizarão milhares de dólares no futuro.
Comece por aí. Antes de se apaixonar por uma ilha de cozinha que não cabe no seu orçamento. Antes de assinar uma declaração que o deixe responsável por problemas de mofo pré-existentes. Vá para o seminário.
### Saiba quanto você pode pagar
Comprar uma casa é muito parecido com aprender a dirigir. Você não entraria no trânsito sem estudar as regras. A mesma lógica se aplica à sua primeira compra. Uma má decisão pode deixá-lo preso a uma hipoteca que não conseguirá pagar durante décadas.
Por que adivinhar? Existem recursos que ensinam o básico antes de você assinar qualquer coisa.
Existem seminários para compradores de casas pela primeira vez. Eles são oferecidos por departamentos de habitação municipais e grupos sem fins lucrativos. O conteúdo cobre mais do que apenas a compra. Você aprende como comprar o imóvel certo. Você aprende como garantir financiamento. Você ainda recebe dicas de manutenção depois que as chaves estão em mãos.
Muitas dessas sessões educacionais são totalmente gratuitas.
Esta é a sua chance de sair na frente da curva. Você não precisa confiar em amigos ou conselhos genéricos. Você obtém conhecimento prático e estruturado. Isso economiza dinheiro. Isso economiza estresse.
O objetivo é simples. Pare de olhar para a etiqueta de preço. Comece a observar o custo total de propriedade.
Calcule seu verdadeiro orçamento
A acessibilidade não envolve apenas o pagamento mensal da hipoteca. É sobre os custos ocultos. Aqui está o que você precisa levar em consideração:
- Impostos sobre a propriedade: variam muito de acordo com o local.
- Seguro residencial: Não pule isso. Não é negociável.
- Fundos de manutenção: Reserve 1% a 3% do valor da casa anualmente.
- Utilitários: Casas mais antigas geralmente custam mais para aquecer e resfriar.
- Taxas HOA: Se aplicável, elas aumentam rapidamente.
A relação dívida / rendimento
Os credores analisam um número de perto. Sua relação dívida / rendimento (DTI). Este é o total de pagamentos mensais da dívida dividido pela sua renda mensal bruta.
A maioria dos empréstimos convencionais exige um DTI de 43% ou menos. Alguns empréstimos apoiados pelo governo permitem até 50%. Mantenha sua proporção baixa. Isso lhe dá poder de negociação. Ele também protege você de estender demais.
A Regra 28/36
Uma diretriz comum para compradores de primeira viagem é a regra 28/36.
- Não gaste mais do que 28% de sua renda bruta em custos de moradia.
- Não gaste mais do que 36% de sua renda bruta com dívidas totais.
Esta regra é um ponto de partida. Não é uma lei. Mas ajuda você a ver os sinais de alerta antecipadamente.
Poupança de Emergência
Antes de comprar, construa uma rede de segurança. Os especialistas recomendam economizar de três a seis meses de despesas. Isso cobre perda de emprego ou grandes reparos. Não gaste suas economias para fechar uma casa. Deixe algum dinheiro na mesa.
Pré-aprovação vs. Pré-qualificação
Conheça a diferença.
- Pré-qualificação é uma estimativa aproximada. Você informa ao credor seus números. Eles fornecem um valor aproximado.
- Pré-aprovação é coisa séria. Você fornece documentos. O credor verifica sua renda e crédito. Você obtém um compromisso condicional para um valor de empréstimo específico.
Faça compras. Obtenha pré-aprovação de vários credores. As taxas mudam. Os termos mudam. Uma diferença de meio por cento pode economizar milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.
Custos ocultos de compra
O preço de listagem é apenas a taxa de entrada. Os custos de fechamento normalmente variam entre 2% e 5% do valor do empréstimo. Isso inclui taxas de avaliação, seguro de título,
Você vê aquela propriedade de cinco quartos e três banheiros e meio na colina? É encantador. Tem charme de sobra. Mas se você não calculou os números, aquela casa dos sonhos é uma armadilha. Você acha que está sendo responsável por manter uma reserva de dinheiro para emergências. Muito legal. Mas uma almofada não paga a hipoteca.
Sente-se. Abra seus extratos bancários. Veja os últimos três meses. Ignore o aluguel ou o pagamento atual da hipoteca. Esses são custos irrecuperáveis. Olha o sangramento. O café corre. A lavagem a seco. As compras online impulsivas. O que resta depois que você subtrai tudo isso da sua renda? Esse número é o seu verdadeiro orçamento habitacional.
E é aqui que a maioria das pessoas mente para si mesma. Eles calculam o pagamento da hipoteca e param por aí. Esquecem-se dos custos ocultos de propriedade. O seguro sobe. Os impostos sobem. Sua conta de serviços públicos dobra porque agora você está aquecendo ou resfriando 4.000 pés quadrados em vez de 1.200. O aquecedor de água quebra. Você precisa de um encanador.
Se a matemática não funcionar, você terá que mudar sua vida. Ou você tem que mudar de casa.
Como calcular suas despesas reais mensais em casa
As pessoas muitas vezes perguntam como calcular os verdadeiros custos mensais de aquisição de uma casa porque presumem que são apenas o principal e os juros. Não é. Você precisa adicionar:
- Impostos sobre a propriedade (proporcional mensalmente)
- Prêmios de seguro residencial
- Utilidades (eletricidade, gás, água, lixo)
- Fundo de manutenção (1% do valor da casa por ano é uma regra prática segura)
- Taxas HOA (se aplicável)
Isso lhe dá um número realista. Não é o que o banco diz que você poderia pagar. O que você pode pagar. Se esse número for US$ 2.000 e a casa que você deseja custa US$ 2.500 por mês, você estará submerso antes mesmo de se mudar.
Priorize suas necessidades e desejos
É aqui que você fica brutal. Você tem um orçamento. Você tem uma lista de desejos. Eles raramente se sobrepõem perfeitamente.
Você precisa de:
– Um telhado que não vaza
– Trabalho de encanamento
– Sistemas elétricos seguros
– Espaço para sua família
Você quer:
– Uma cozinha de chef
– Um porão acabado
– Uma vista
– Uma garagem para cinco carros
Você não pode ter desejos se eles quebram as necessidades. Se o orçamento estiver apertado, você corta as necessidades. Talvez você pegue a casa com vazamento no telhado, mas conserte você mesmo. Talvez você pule o porão concluído. Talvez você escolha a casa menor com melhor vista.
O que é mais importante para você? A metragem quadrada ou a localização? As bancadas de granito ou o menor pagamento da hipoteca?
Se você não pode pagar a casa que deseja, você tem duas opções. Trabalhe mais. Gaste menos. Ou compre uma casa diferente.
Não se apaixone por um imóvel antes de se apaixonar pelos números. A casa estará lá. O dinheiro não será.
Sejamos honestos. Quando cada dólar conta, você terá que negociar. Talvez você pule as bancadas de mármore para os armários de carvalho maciço. Talvez você aceite um quintal menor para manter o pagamento mensal sob controle. Não se trata de resolver; é uma questão de estratégia.
Antes mesmo de iniciar uma exibição, deixe claro o que não é negociável.
A lista de verificação de necessidades versus desejos
Seu orçamento é uma linha dura. Mas seus desejos? Esses são fluidos.
Faça uma lista. Divida-o em duas colunas.
Itens indispensáveis:
* Metragem quadrada adequada ao tamanho atual da sua família.
* Pelo menos dois banheiros (para uma residência compartilhada).
* Uma garagem ou estacionamento dedicado.
* Segurança no bairro.
Agradável:
* Uma cozinha em conceito aberto.
* Um closet.
* Um porão acabado.
* Uma marquise.
É aqui que a maioria dos compradores tropeça. Eles se esquecem de olhar pela porta da frente.
A casa pode ser perfeita. A cozinha pode ser deslumbrante. Mas se o trajeto até o trabalho leva noventa minutos em cada sentido, você não está comprando uma casa. Você está comprando um transtorno de estresse.
Inclua estes fatores externos em sua lista de prioridades:
* Distritos escolares: Mesmo que você não tenha filhos, isso impacta o valor de revenda.
* Níveis de ruído: A casa fica perto de uma rota de voo? Uma rodovia? Um bar barulhento?
* Proximidade de serviços: Mercearias, hospitais, parques.
Leve esta lista para todas as exibições. Traga um caderno. Faça anotações após cada casa. Depois de visitar quatro casas em um único domingo, sua memória ficará nebulosa. Suas anotações lhe dirão qual casa realmente funcionou e qual delas parecia bem à luz.
7: Explore opções de hipoteca
Você tem sua lista. Você viu as casas. Agora vem a parte que faz as pessoas suarem.
Dinheiro.
Comprar uma casa é provavelmente a maior compra da sua vida. Você não precisa de um diploma em finanças, mas precisa de um plano.
Não olhe apenas para um credor.
Os grandes bancos são convenientes. As cooperativas de crédito costumam ter taxas mais baixas. Os credores online podem ser mais rápidos. Os corretores de hipotecas podem fazer compras para você.
Seja pré-aprovado. Não pré-qualificado.
- Pré-qualificação é um palpite baseado no que você diz.
- Pré-aprovação é uma carta verificada de um credor informando que ele lhe emprestará uma quantia específica.
Esta carta é o seu bilhete para fazer uma oferta. Os vendedores levam isso a sério. Isso mostra que você está falando sério. Também mostra que você foi examinado.
Ao comparar ofertas de empréstimos, olhe além da taxa de juros. Veja a APR (taxa percentual anual). Isso inclui a taxa de juros mais taxas e outros custos. É o preço real do empréstimo.
Esteja pronto para mostrar:
* Dois anos de declarações fiscais.
* Recibos de pagamento recentes.
* Extratos bancários.
* Prova de bens.
O processo pode levar alguns dias. Faça isso cedo.
Depois de receber a carta de pré-aprovação, você saberá exatamente quanto pode gastar. Isso restringe sua pesquisa. Isso impede que você se apaixone por uma casa que você não pode pagar
Uma hipoteca é apenas um empréstimo. A própria casa é a garantia. Se você parar de pagar, o banco fica com as chaves. É uma negociação simples. Você vai morar lá. Eles recebem a segurança.
Mas nem todas as hipotecas são criadas iguais. Sua escolha depende de onde você se vê daqui a dez anos.
Se você planeja ficar parado para sempre, uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos faz sentido. Seu pagamento permanece o mesmo. A previsibilidade vence. A estabilidade é importante.
Mas e se esta for uma casa inicial? Talvez você esteja esperando por filhos. Ou uma mudança de carreira. Então, uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) pode ser melhor. As taxas começam mais baixas. Eles podem subir mais tarde. É uma aposta no mercado e na sua vida.
Compare maçãs com maçãs
Não escolha apenas a primeira oferta. Faça compras. Os bancos competem. Eles querem o seu negócio. Mas eles não lhe contarão tudo, a menos que você pergunte.
Ao ligar para os credores, seja específico. Peça o mesmo tipo de empréstimo. O mesmo termo. O mesmo valor de entrada. Se você comparar um ARM fixo de 30 anos com um ARM 5/1, não estará comparando maçãs com maçãs. Você está comparando maçãs com laranjas. E você não pode dizer qual é o melhor negócio.
Pergunte sobre:
– Taxas de juros
– Custos de fechamento
– Pontos
– Penalidades de pré-pagamento
Obtenha no mínimo três cotações. Escreva-os. Veja o resultado final.
“Fazer compras pode economizar milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.”
Não se trata de ser complicado. É sobre estar informado. O mercado se move rapidamente. Mudança nas taxas. Um banco pode oferecer uma taxa mais baixa, mas taxas mais altas. Outro pode ter zero taxas, mas uma taxa mais alta. Faça as contas.
6: Analise os programas para compradores de casas pela primeira vez
Se esta é sua primeira compra, não negligencie os programas de assistência. Eles existem por uma razão. Os governos e as agências locais desejam que a aquisição de casa própria seja acessível. Eles oferecem subsídios, empréstimos a juros baixos e créditos fiscais.
Por que esses programas existem
A estabilidade da habitação é importante. As comunidades beneficiam quando as pessoas são proprietárias das suas casas. Então eles diminuem a barreira de entrada.
Procure:
– Assistência para pagamento inicial : Subsídios que não precisam ser reembolsados.
– Créditos de custo de fechamento : Fundos que cobrem taxas.
– Isenções fiscais : Impostos sobre a propriedade mais baixos para compradores de primeira viagem.
Como encontrá-los
Comece com o site da agência habitacional do seu estado. Pesquise “programas de compra de imóvel residencial pela primeira vez [seu estado]”. Em seguida, verifique com organizações sem fins lucrativos locais. Eles geralmente sabem sobre joias escondidas.
Você pode se qualificar se:
– Você nunca teve uma casa
– Sua renda está abaixo de um determinado limite
– Você planeja morar na casa como sua residência principal
Não presuma que você é muito pobre ou muito rico. As diretrizes variam amplamente. Alguns programas têm como alvo os professores. Outros têm como alvo veteranos. Alguns são para áreas rurais.
A captura
Esses programas geralmente vêm com strings. Pode ser necessário concluir um curso de educação para compradores de casas. São algumas horas online ou pessoalmente. Vale a pena. Também ensina sobre manutenção e orçamento.
Às vezes há limites de renda. Se você ganhar muito, você está fora. Se você ganhar muito pouco, poderá não se qualificar para uma hipoteca. Existe um ponto ideal.
Combine com sua hipoteca
5: Obtenha pré-aprovação para um empréstimo
O barulho em torno dos créditos fiscais para compradores de primeira viagem é alto. Perdeu aquela janela? Multar. As vantagens não desapareceram. Eles apenas mudaram. Os bancos e órgãos governamentais ainda oferecem taxas de juros mais baixas. Existem opções de pagamento inicial baixo. Os programas de assistência para pagamento inicial são reais. Você só precisa se qualificar.
Um nome continua aparecendo nas conversas sobre empréstimos acessíveis: a Federal Housing Administration. Ou FHA. É um programa federal. É popular por um motivo. Geralmente pede adiantamentos menores. Muitas vezes é mais indulgente com pontuações de crédito imperfeitas. Não se trata de perfeição. É uma questão de acessibilidade.
Mas antes de se apaixonar por uma casa que pode não caber no seu orçamento, faça o trabalho.
Seja pré-aprovado.
Há uma diferença entre ser “pré-qualificado” e ser “pré-aprovado”. A pré-qualificação é uma suposição. É baseado em dados auto-relatados. “Acho que ganho isso. Acho que tenho isso economizado.” É uma estimativa vaga. Isso não significa nada para um vendedor. Isso não significa nada para um corretor de imóveis.
A pré-aprovação é diferente. É um compromisso verificado. Um credor examinou seu relatório de crédito. Eles verificaram sua renda. Eles verificaram seus ativos. Eles calcularam os números. Eles estão lhe dizendo: “Sim, nós lhe emprestaremos esse valor, desde que nada mude”.
Este documento é o seu bilhete. Isso transforma você de um navegador em um comprador.
Veja por que essa etapa é importante para o proprietário que se preocupa com o faça você mesmo e que provavelmente está cuidando de cada dólar:
- Ele define sua faixa de preço. Você sabe exatamente o que pode pedir emprestado. Você para de olhar para mansões de seis quartos quando pode pagar por um apartamento com boa estrutura.
- Isso acelera o processo. Quando você faz uma oferta, o vendedor percebe que você está falando sério. Eles veem a carta. Eles sabem que o dinheiro provavelmente está lá.
- Ele identifica problemas antecipadamente. Se seu crédito for difícil ou se sua relação dívida/renda for alta, você descobrirá agora. Não depois de assinar um contrato. Não depois de mover suas caixas.
Como se preparar para a pré-aprovação
Não espere até encontrar uma casa para começar. Comece agora.
Verifique seu relatório de crédito. Obtenha-o em AnnualCreditReport.com. É grátis. Procure erros. Dispute-os. Um único erro pode custar milhares de juros ao longo da vida do empréstimo.
Reúna seus documentos. Os credores querem provas. Tenha estes prontos:
– Recibos de pagamento dos últimos 30 dias.
– W-2s nos últimos dois anos.
– Declarações de impostos federais dos últimos dois anos.
– Extratos bancários dos últimos dois a três meses.
– Comprovante de qualquer renda adicional. Ao longo do tempo? Agitação lateral? Documente.
Evite grandes compras. Não compre um carro novo. Não financie móveis. Não abra novos cartões de crédito. Cada investigação difícil em seu relatório de crédito pode prejudicar sua pontuação. Cada nova dívida altera a sua relação dívida / rendimento. Mantenha sua vida financeira estática.
** Economize nos custos de fechamento. ** O pagamento inicial é uma coisa. Os custos de fechamento são outra. Eles geralmente custam de 2% a 5% do valor do empréstimo. Se você está comprando $ 200,
A pré-aprovação não é uma garantia. É uma promessa olhar seriamente para seus números. Os credores analisam seu crédito, dívida e renda. Eles querem fatos, não promessas. Pense nisso como a fase de engajamento na compra de uma casa. Você está comprometido, mas ainda não assinou os papéis.
Esta etapa define seu orçamento. Isso impede que você se apaixone por um fixador que você não pode pagar. Também sinaliza aos vendedores que você não está perdendo tempo. Num mercado competitivo, esse sinal é importante.
Encontrar um especialista para projetos de renovação
Depois de saber sua faixa de preço, você precisa de um guia. Não apenas qualquer agente imobiliário. Você precisa de alguém que entenda a estrutura de uma casa. A maioria dos agentes se concentra em casas prontas para morar. Eles não querem lidar com fundações rachadas ou instalações elétricas desatualizadas.
Você precisa de um agente que veja potencial e não apenas problemas. Eles devem saber quais bairros possuem leis de zoneamento que permitem acréscimos. Eles precisam entender os custos de renovação. Esta é uma habilidade de nicho.
Por que os agentes padrão podem falhar nos renovadores DIY
Um agente padrão pode mostrar a você uma casa imaculada com um pequeno quintal. Eles não vão apontar as paredes de sustentação de um edifício vitoriano que acham que você deveria derrubar. Eles não vão avisar sobre a tinta com chumbo em uma fazenda dos anos 1950.
Você precisa de um parceiro que fale empreiteiro. Alguém que possa estimar o custo de um telhado novo antes de você fazer uma oferta. Isso evita que você faça lances em uma casa que esgota suas economias antes mesmo de comprar a tinta.
Principais perguntas a serem feitas a um potencial agente imobiliário
Não contrate a primeira pessoa com uma placa brilhante. Entreviste-os. Faça perguntas específicas sobre a experiência deles com casas antigas.
- Possuem uma rede de inspectores licenciados especializados em questões estruturais?
- Eles podem fornecer estimativas aproximadas para reparos comuns na área?
- Eles trabalharam com compradores que planejam morar na casa durante a construção?
- Eles entendem as licenças locais exigidas para cozinhas ou banheiros?
Se eles hesitarem, vá embora. Você precisa de um olhar atento. Aquele que olha para uma parede descascada e vê uma nova camada de tinta, não um colapso estrutural.
Verificando sua capacidade financeira
Antes de começar a procurar, coloque sua papelada em ordem. Os credores sempre pedem os mesmos documentos. W-2. Declarações fiscais. Extratos bancários. Prova de bens.
Tê-los prontos acelera o processo. Também mostra que você está organizado. Um comprador desorganizado é um comprador arriscado. Os vendedores sabem disso. Eles preferem a oferta que fecha de forma rápida e limpa.
Essa preparação também ajuda a evitar o cansaço das decisões posteriores. Ao encontrar uma casa que você ama, você não terá que lutar por documentos. Você estará pronto para mudar.
Equilibrando Sonhos e Orçamento
A parte mais difícil é permanecer realista. Você pode querer uma cozinha de chef. Mas sua carta de pré-aprovação diz que você não pode pagar. Ainda não. Talvez depois de uma reforma. Essa é a lacuna.
Seu agente ajuda a superar isso. Eles encontram casas com preços para reparos, não apenas para revenda. Eles mostram as casas feias com ossos bons. Você faz o trabalho. Eles cuidam da papelada.
É uma parceria. Você traz o patrimônio do suor. Eles trazem o conhecimento do mercado. Juntos, vocês evitam pagar a mais por um poço de dinheiro.
Seu agente é seu porteiro. O caminho certo torna a compra da primeira casa menos um campo minado e mais um roteiro. Você precisa de alguém que não apenas promova uma venda, mas que realmente lhe dê respostas diretas quando você estiver confuso.
Comece com sua própria rede. Pergunte a amigos e familiares na área quem eles usaram. As referências pessoais sempre superam as ligações não solicitadas. Mudando para uma nova cidade? Isso é mais complicado. Se você estiver se mudando por meio de um empregador, verifique se a empresa possui um pacote de mudança ou uma lista de fornecedores preferenciais. Eles geralmente têm contatos examinados prontos para uso.
Nem todos os agentes são criados iguais. Muitos nichos abaixo. Alguns só vendem condomínios no centro da cidade. Outros só fazem casas de família suburbanas. Você precisa investigar o histórico deles. Pergunte quantas casas eles venderam em seu CEP de destino específico. Pergunte sobre suas certificações.
Você deve contratar um corretor de imóveis? Tecnicamente, qualquer pessoa licenciada é um agente imobiliário. Um corretor de imóveis é um agente que pertence à Associação Nacional de Corretores de Imóveis (NAR). Essa adesão significa que eles assinaram um código de ética rigoroso. Não é um requisito legal, mas acrescenta uma camada de responsabilidade. Para um comprador de primeira viagem, vale a pena perguntar sobre essa proteção.
3: Entenda o Processo de Oferta
Depois de ter uma casa à vista, você não pode simplesmente entrar e preencher um cheque. O processo de oferta é onde a verdadeira negociação acontece. E é onde a maioria dos compradores de primeira viagem erra.
Você começará com um contrato de compra. Este não é um acordo de aperto de mão. É um contrato juridicamente vinculativo. Seu agente irá redigi-lo, mas você precisa entender os componentes.
Preço e Termos
O preço de tabela é apenas uma sugestão. Você propõe uma oferta. Pode estar acima, em ou abaixo da pergunta. Seu agente fará uma Análise Comparativa de Mercado (CMA) para ver por quanto casas semelhantes foram vendidas recentemente. Esses dados justificam o seu número.
Contingências
Esta é a sua saída de emergência. Sem contingências, você estará no comando da casa, não importa o que aconteça.
- Contingência de Inspeção: Oferece uma janela para contratar um inspetor profissional. Se a fundação estiver rachada ou o telhado for destruído, você pode desistir ou solicitar reparos. Nunca abra mão disso, a menos que você seja um investidor experiente com muito dinheiro para reparos.
- Contingência de Avaliação: Os credores exigem uma avaliação para garantir que o valor da casa corresponde ao valor do empréstimo. Se o avaliador disser que a casa vale menos do que a sua oferta, o banco não emprestará o valor total. Essa contingência protege você de pagar a mais.
- Contegência de financiamento: Se o seu empréstimo falhar por motivos fora do seu controle, você poderá rescindir o contrato.
Ganhe dinheiro
Isto é dinheiro de boa fé. Você o deposita com um detentor de garantia terceirizado após a oferta ser aceita. Isso mostra ao vendedor que você está falando sério. Geralmente é de 1% a 3% do preço de compra. Se você desistir sem um motivo válido (como uma contingência falhada), o vendedor fica com o dinheiro. Se o negócio for fechado, ele será destinado ao pagamento inicial ou aos custos de fechamento.
Data de encerramento
Este é o dia em que você entrega os fundos finais e recebe as chaves. Geralmente leva de 30 a 45 dias a partir da aceitação.
Nº 2: Faça uma inspeção residencial
Você fez a oferta. Talvez eles contra-ataquem. Talvez eles aceitem. Mas o relógio começa a contar agora.
Não assine na linha pontilhada até ver o que está escondido atrás da parede de gesso. Uma inspeção residencial é sua rede de segurança. Não é uma formalidade. É uma auditoria forense do espaço residencial de outra pessoa.
Por que uma inspeção residencial é importante para seus resultados financeiros
Você pode pensar que está pagando pela paz de espírito. Você está realmente pagando pela alavancagem.
Quando você compra um rancho suburbano ou um rancho suburbano datado, a superfície está. A tinta está fresca. Os tapetes são novos. Mas os ossos? Esses dizem a verdade.
Um inspetor licenciado verificará o telhado, a fundação, o painel elétrico e o encanamento. Eles estão procurando por rachaduras estruturais. Eles estão procurando por fiação de botão e tubo. Eles estão procurando mofo preto no espaço rastejante.
Por que isso é importante para sua carteira?
Porque se o inspetor encontrar um sistema HVAC com defeito ou uma laje rachada, isso não será apenas uma conta de reparo. Esse é um ponto de renegociação.
Você pode pedir um crédito. Você pode pedir uma redução de preço. Ou você pode ir embora.
Quais serviços de inspeção residencial você realmente precisa?
Nem todas as inspeções são criadas iguais. A inspeção residencial geral padrão cobre o básico. É uma pesquisa visual. Não é invasivo. Não é exaustivo.
Mas se você estiver em um bairro mais antigo, ou em uma zona de inundação, ou se a casa tiver porão, você precisa de mais.
Considere estes complementos:
- Teste de Radon: Inodoro. Incolor. Mortal. Se você estiver em uma área de alto risco, isso não é negociável.
- Inspeção de cupins e pragas: Insetos destruidores de madeira comem patrimônio. Rápido.
- Inspeção de mofo: Se a casa cheira a cachorro molhado, olhe mais de perto. O mofo pode ficar escondido atrás das paredes.
- Escopo do Esgoto: Uma câmera desce pela linha principal. Você verá se as raízes das árvores esmagaram o cano. Substituir uma linha de esgoto custa milhares. Consertar antes de fechar custa zero.
Como se preparar para a inspeção
Apareça.
Não deixe o inspetor trabalhar em silêncio. Siga-os. Fazer perguntas.
“Este é um problema normal de desgaste?”
“Este é um grande problema estrutural?”
“Quanto custaria para consertar?”
Você está aprendendo a casa. Você está construindo seu mapa mental de onde ocorrerão os reparos futuros.
Traga um caderno. Tire fotos. Se o inspetor apontar uma mancha de água no teto, tire uma foto. Observe a data. Observe a localização.
Esta documentação se torna sua vantagem durante a fase de negociação do reparo.
A Mesa de Negociação
O relatório volta. Geralmente tem de 20 a 40 páginas. Está cheio de bandeiras vermelhas.
Não entrar em pânico.
A maioria dos problemas são menores. Um corrimão solto. Uma tomada GFCI ausente. Estas são soluções baratas.
Mas questões importantes? É aí que o verdadeiro jogo começa.
Você tem três movimentos:
- Solicitar reparos: Peça ao vendedor para consertar. Obtenha um recibo. Verifique o trabalho.
- Solicite um Crédito: Peça dinheiro com desconto nos custos de fechamento. Você conserta
### A podridão oculta e a armadilha da papelada
Aquela maçã mole não é apenas um lanche ruim. É uma metáfora para a decadência estrutural escondida atrás da sua parede de gesso. Você compra uma casa. Você imagina o balanço da varanda. Então você abre a parede e encontra podridão. Uma inspeção residencial interrompe essa surpresa. Ele abre a cortina sobre coisas que você não pode ver a olho nu antes de assinar a escritura. Se o inspetor encontrar uma fundação rachada ou fiação defeituosa, você ficará feliz por ter pago a taxa. Se a casa for sólida, você dorme melhor.
Escolher um inspetor é mais difícil do que parece. As leis estaduais são uma bagunça. Alguns estados exigem uma licença. Alguns exigem apenas uma verificação de antecedentes. Outros não têm regras alguma. Não adivinhe. Verificar. Procure membros da Sociedade Americana de Inspetores Domésticos (ASHI) ou da Associação Nacional de Inspetores Domésticos (NAHI). Esses grupos impõem códigos de ética. Eles exigem padrões. Eles mantêm os amadores fora.
### As letras miúdas que você não pode ignorar
A maioria dos compradores ignora o contrato de inspeção. Grande erro. O relatório de inspeção não é uma garantia. É um instantâneo no tempo. O inspetor vê o que está visível e acessível. Se o telhado estiver inacessível por causa da neve ou dos códigos de segurança, eles não subirão até lá. Se o inspetor não viu, não perdeu. Eles simplesmente não conseguiam fazer isso.
Você precisa saber exatamente o que o contrato cobre. Inclui o sistema HVAC? O encanamento? O painel elétrico? Alguns contratos listam todos os sistemas. Alguns listam apenas a estrutura. Certifique-se de que o escopo do trabalho esteja claro. Você está pagando pela visibilidade. Você está pagando pela paz de espírito. Não deixe que uma cláusula vaga limite sua cobertura.
### Ferramentas do comércio
O que o inspetor realmente traz para sua casa? Não é apenas uma lanterna e um bloco de notas. Os inspetores profissionais usam medidores de umidade. Eles verificam se há danos de água ocultos atrás dos ladrilhos. Eles usam câmeras de imagem térmica. Eles mostram variações de temperatura. Uma mancha fria na parede pode significar um vazamento. Um ponto quente pode significar uma falha elétrica.
Eles trazem escadas. Eles trazem chaves de fenda. Eles batem nos ladrilhos para ouvir o som oco da argamassa solta. Eles ouvem o zumbido da fornalha. Eles observam como as portas se fecham. Uma porta que emperra no verão, mas não no inverno, é um problema resolvido. Uma porta que fica presa o ano todo pode ser um erro de enquadramento. Cada ferramenta é um diagnóstico. Cada observação são dados.
### Por que sua presença é importante
Não deixe o inspetor trabalhar sozinho. Vá com eles. Fazer perguntas. Aponte para os pontos que o preocupam. Você conhece a casa. Você notou aquele barulho estranho no sótão na terça-feira passada. Você viu a mancha no canto do porão. Diga a eles.
Peça-lhes que expliquem o que veem. Se apontarem para uma rachadura na fundação, pergunte se é estrutural ou cosmética. Se eles testarem as tomadas, pergunte por que uma delas não funciona. Esta é a sua educação. Você está aprendendo sobre seu novo investimento. Você está construindo sua própria base de conhecimento. Você não está apenas comprando uma casa. Você está comprando um sistema. E você precisa entender como esse sistema funciona.
A reta final: preparação pré-fechamento
Você está a centímetros da linha de chegada. Só mais algumas assinaturas e você tem as chaves. É fácil deixar a adrenalina tomar conta, mas você precisa manter os pés no chão. Antes da data de fechamento real, peça ao seu agente imobiliário ou corretor de hipotecas cópias preliminares de todos os documentos.
Esta etapa simples faz duas coisas. Isso mata o nervosismo emocional. Isso lhe dá tempo para realmente ler o que você está assinando.
Não tenha vergonha de fazer perguntas. Se uma cláusula for confusa, ligue para sua equipe de profissionais. Exigir uma explicação. Os números nos formulários são especialmente arriscados. Um único pressionamento de tecla errado pode custar milhares de dólares no futuro. Verifique cada figura duas vezes.
Alguns compradores contratam um advogado imobiliário para o processo de fechamento. Isso garante que o jargão jurídico seja traduzido para um inglês simples. Outros trazem um dos pais ou um amigo que já comprou uma casa. Eles atuam como um segundo par de olhos.
Comprar uma casa é um grande salto. Mas se você fizer sua pesquisa e se cercar dos especialistas certos, o medo desaparecerá. Você estará em sua nova sala de estar e estará falando sério quando disser “Lar Doce Lar”.
